© Fluent in finante 2016. All Rights Reserved.
este un concept creativ realizat de:
Aboneaza-te la Newsletter
Fii parte din comunitatea noastra! Lasa-ne adresa ta de e-mail si vei fi conectat la cele mai importante stiri si evenimente.
Sistemul de pensii în România
Câți dintre noi ne gândim cu adevărat, în mod responsabil, la cum va arata viața noastră peste 20 sau 30 de ani și la modul în care vom face față atunci provocărilor zilnice? Mult timp liber pentru nepoți sau pentru pasiunile noastre sună bine, dar de cele mai multe ori realitatea poate să nu fie la fel de atrăgătoare dacă nu o planificăm din timp, cu grijă.
Sistemul clasic al pensiilor de stat (Pilonul 1), în care salariații activi sustin în totalitate pensionarii, și-a dovedit din păcate limitele și nu mai este sustenabil. Mai mult, se estimează că peste 50 de ani populația României va fi una îmbătrânită: numărul pensionarilor va crește foarte mult, în timp ce persoanele active care să-i susțină vor fi din ce in ce mai puține. Iar pensia de stat încasată de pensionarii viitorului (adică de actualii salariați activi) va fi mai mică decât cea pe care o primește cineva astăzi pentru același salariu.
Fonduri de pensii
Informații oferite de BCR Pensii
Mai mult, speranța de viață se estimează că va crește în viitor, deci ne vom petrece mai mulți ani ca seniori și deci vom consuma mai multe resurse pentru o perioadă de timp mai îndelungată.
Practic, reducerea populației active și creșterea gradului de imbătrânire a populației totale se traduc într-o presiune uriașă exercitată asupra sistemului public de pensii (bugetul asigurărilor sociale de stat). Cu un număr din ce in ce mai mic de contributori (adică salariați care își plătesc contribuțiile sociale), Pilonul 1 trebuia să susțină un număr din ce în ce mai ridicat de pensionari din sistemul public, ceea ce nu mai era fezabil. Tocmai de aceea, începând cu anul 2007 reforma sistemului de pensii din România a adăugat două noi surse de pensie: Pilonul 2 (pensia administrată privat, obligatorie pentru persoanele cu varsta de până în 35 de ani) și Pilonul 3 (pensia facultativă, administrată de companii private).
Acestea au drept scop obținerea de venituri suplimentare la varsta pensionării și foarte curând pot face diferența între o viață confortabilă, cu menținerea unui stil de viață cât mai apropiat de cel cu care ești obișnuit, și o viață în care grijile financiare te pot copleși.
Ce este pensia administrată privat?
Pensia administrată privat (Pilonul 2) este o altă sursă suplimentară de venit pentru perioada pensionării, creată pentru a mai elimina din presiunea existentă asupra bugetului asigurărilor sociale de stat. Acest pilon a fost gândit pentru a-ți ușura trecerea de la salariu la pensie și pentru a te ajuta să-ți asiguri un viitor cât mai confortabil din punct de vedere financiar.
Astfel, tu vei beneficia de o pensie privată distinctă de cea furnizată de sistemul public, care nu te costa nimic suplimentar contribuțiilor individuale de asigurări sociale datorate.
Pensia administrată privat este obligatorie pentru orice persoană în varstă de până la 35 de ani și opțională pentru persoanele care au între 35 și 45 de ani.
Cum funcționeaza? Contribuția se stabileste prin Lege și se calculează ca procent din salariul brut, fiind o parte din contribuția individuală de asigurări sociale. Astfel, în fiecare lună, o parte din contribuția ta de asigurări sociale (în prezent 5,1% din salariul tău brut) este direcționată către unul dintre Fondurile de Pensii Administrate Privat autorizate din piață și tu ești proprietarul activului personal acumulat.
Foarte important: dacă nu îți alegi un astfel de Fond în termen de 4 luni de la prima angajare, atunci vei fi repartizat aleatoriu către unul. Asa că îți recomandăm să te informezi și să alegi chiar tu unde se duc banii tăi lună de lună.
Vrei să știi care sunt fondurile autorizate de pensii administrate privat? Intră pe site-ul ASF și află acolo toate detaliile.
Tu știi unde ai pensia administrată privat Pilonul 2?
Cu cât afli mai repede, cu atât îți cresc sansele de a te bucura de o viață bună și la pensie. Este important să știi în permanență ce se întâmplă cu banii tăi, așa că îți recomandăm să urmărești evoluția contului tău de Pensie Administrată Privat, ca să fii sigur că timpul trece în avantajul tău!
Dacă nu știi unde ai fost repartizat, intră pe site-ul Autorității de Supraveghere Financiară (ASF), instituția care guvernează piața pensiilor private din România, și solicită această informație. Este gratuit și foarte simplu, trebuie doar să completezi formularul disponibil aici.
Iar apoi, considerând termenul de răspuns de 10 zile, vei fi contactat de un reprezentant al administratorului fondului de pensii administrat privat la care ai contul.
Mai trebuie să știi că poți oricând alege să te transferi de la un fond de pensii administrat privat la altul, în funcție de preferințele tale și de încrederea pe care ți-o inspiră. Însă nu uita ca întotdeauna să citești cu atenție condțiile și să verifici toate eventualele costuri și comisioane aferente.
CURSURI ONLINE
Lectia urmatoare
Lectia anterioara
Sursa: Calcule in baza estimarilor
Uniunii Europene prezentate in cadrul „Raportului privind imbatranirea
populatiei in 2015, Proiectii Economice si Bugetare pentru cede 28 de state
membre ale Uniunii Europene, 2013 – 2060 (The 2015 Ageing Report: Economic and
Budgetary projections for the 28 EU Member states 2013 – 2060)” .
Sursa: Calcule in baza estimarilor
Uniunii Europene prezentate in cadrul „Raportului privind imbatranirea
populatiei in 2015, Proiectii Economice si Bugetare pentru cede 28 de state
membre ale Uniunii Europene, 2013 – 2060 (The 2015 Ageing Report: Economic and
Budgetary projections for the 28 EU Member states 2013 – 2060)” .
Ce este bine să știi despre pensia administrată privat?
- Este un instrument care te ajută să acumulezi pâna la momentul pensionării un venit în plus, fără costuri suplimentare
- Este obligatorie pentru orice persoană în vârstă de pănă la 35 de ani care este angajată și/sau virează CAS-ul (contribuție asigurări sociale) către stat
- Este opțională pentru persoanele care au vârsta cuprinsă între 35 și 45 de ani
- Vei fi repartizat în mod aleatoriu către unul dintre fondurile existente în piață dacă nu îți alegi singur Fondul de pensii în termen de 4 luni de la prima ta angajare
- Poți participa la un singur fond de pensii administrat privat
- Poți alege oricând dorești să te transferi de la un fond de pensii administrat privat la altul (verifică înainte care sunt eventualele penalități și comisioane de transfer)
- Pensia administrată privat este protejată prin Lege: contul tău individual nu poate face obiectul unei executări silite, nu poate fi cesionat, gajat sau folosit în alte scopuri
- La împlinirea vârstei de pensionare poți cere deschiderea dreptului la pensia privată. Vei beneficia de suma contribuțiilor tale brute la fondul de pensii administrat privat minus comisioanele legale (și, eventual, penalitățile de transfer)
- În situația în care te vei pensiona pe caz de invaliditate, pentru afecțiuni care nu mai permit reluarea activității, vei primi sumele acumulate în contul tău, conform legislației în vigoare
- În cazul unui eveniment nefericit, moștenitorii tăi vor primi sumele acumulate în contul tău de pensie, în condițiile Legii
Foarte important: doar persoanele angajate în mod legal și pentru care angajatorul plătește contribuțiile datorate bugetului de stat pot beneficia de Pilonul 2.
Cum alegi fondul de pensii Pilon 2 potrivit pentru tine?
Informare, informare și iar informare! Pensia Pilon 2 este un produs de economisire pe termen lung, de la momentul primului salariu și pâna la pensionarea în sistemul public.
Așa că, înainte de a alege un fond de pensii administrat privat, îți recomandăm să consideri și să analizezi cu atenție caracteristicile acestora. Afla mai jos despre trei caracteristici importante:
- Rezultatele investiționale ale unui fond de pensii administrat privat sunt evidentiate prin rata de rentabilitate anualizată, calculată pentru ultimele 24 de luni.
- Costurile fondului de pensii administrat privat (sunt detaliate în prospectul publicat de către fiecare fond).
- Ai garanția contribuțiilor nete. Poți conta pe faptul că valoarea contului tău nu poate fi mai mică decât suma contribuțiilor la fond, minus comisioanele legale și, eventual, penalități de transfer.
Accesând site-ul Autorității de Supraveghere Financiară vei putea urmări oricând informații actualizate despre toate fondurile de pensii autorizate din România, inclusiv rata lor de rentabilitate.
Trebuie însă să știi că performanțele anterioare ale unui fond de pensii administrat privat nu reprezintă o garanție a realizărilor viitoare. Piața de investiții poate fi extrem de volatilă, așa că este bine să te hotărăști încă de la inceput care este gradul de risc pe care ești dispus să îl accepți și să optezi pentru fondul potrivit pentru tine. Investițiile mai riscante pot aduce și beneficii mai atractive, desigur, dar în același timp este la fel de posibil să nu aibă finalitatea și randamentul pe care îl dorești. Investițiile cu grad de risc mic sau mediu nu prezintă potențialul de câștig al celor cu grad de risc ridicat, însă în același timp și posibilitatea de a avea surprize neplăcute este mult mai mică.
Experiența administratorului fondului de pensii (care trebuie să fie autorizat) este un alt factor extrem de important care te poate ajuta să iei decizia potrivită. De asemenea, ține cont de faptul ca agenții de marketing ai respectivului fond trebuie să fie autorizați (poți verifica numele agenților în registrul disponibil pe site-ul www.asfromania.ro) iar actul de aderare trebuie să conțină toate elementele de siguranță (seria și numărul unic alocat de către CSSPP/ASF, precum și datele de contact ale administratorului). Înainte de a semna un act de aderare, citește cu mare atenție prospectul schemei de pensii și pune cât mai multe întrebări, ca să te asiguri că totul îți este foarte clar.
Atenție, este ilegal ca angajatorul tău să îți impună un anumit fond de pensii. Alegerea fondului de administrare a pensiei private reprezintă dreptul și opțiunea ta personală.
Cum aderi la Pilonul 2?
Aderarea este simplă: tot ce trebuie să faci este să te decizi asupra unui fond de pensii administrat privat (lista lor o găsești pe site-ul ASF) și să semnezi un act d aderare cu ajutorul unui agent de marketing autorizat.
În cazul în care nu vei face această alegere în cele 4 luni de la prima angajare, vei fi repartizat aleatoriu de către casa de pensii. Informează-te și alege tu fondul de pensii care îți va gestiona contul de pensie administrată privat!
Cum te poți transfera de la un fond de pensii la altul?
Decizia de transfer este o opțiune personală! Dacă vrei să transferi activul tău personal net de la un fond de pensii administrat privat la altul este dreptul tău.
Transferul participantului se poate realiza numai după plata primei contribuții.
Un participant se poate transfera de la un fond de pensii administrat privat la altul doar dacă semnează un act individual de aderare la fondul de pensii administrat privat la care dorește să fie transferat. De asemenea, participantul trebuie să notifice în scris administratorul fondului de pensii administrat privat de la care dorește să se transfere (împreună cu o copie după actul de indentitate și o copie după noul act de aderare).
Agenților de marketing autorizați de către fondurile de pensii le este interzis prin legislație să se implice și să influențeze transferul participanților de la un fond de pensii administrat privat la altul.
Este recomandat să citești cu atenție toate condițiile și să fii informat cu privire la eventualele comisioane și penalități de transfer ce îți pot fi percepute.
Pilonul 2 pentru angajator
De ce este important pentru un angajator să le explice salariaților tot ce este important de știut despre pensiile Pilon 2?
În primul rând trebuie menționat că pentru angajator, pensia administrată privat (Pilonul II) nu reprezintă o obligație financiară suplimentară sau un efort logistic în plus. Compania plătește oricum procentul de 10,5% din salariul brut la contribuțiile pentru asigurările sociale (CAS). Statul este cel responsabil cu virarea unui procent din aceste contribuții (5,1% din salariul brut la nivelul anului 2016) la fondul de pensii administrat privat la care fiecare salariat este participant.
Cel mai simplu este ca în momentul angajării, salariații (mai ales cei foarte tineri, aflați la primul job) să afle care sunt opțiunile lor și cum pot face alegeri informate pentru a avea un stil de viață confortabil și la vârsta pensionării. Recomandarea noastră este ca departamentele de Resurse Umane să aibă un rol cât mai activ în acest sens și să investească timp și energie în educația financiară a salariaților. Pentru ca un angajat informat face alegeri responsabile și este un angajat productiv și valoros pentru companie.
Este important ca orice angajator sa se asigure că salariații săi știu următoarele aspecte esențiale despre pensiile administrate privat – Pilon 2:
- Pensia administrată privat este obligatorie pentru salariații în vârstă de până la 35 de ani și opțională pentru angajații cu vârsta cuprinsă între 35 și 45 de ani
- Cei care nu își aleg singuri un Fond de pensii Pilon 2 în termen de 4 luni de la prima angajare, vor fi repartizați în mod aleatoriu către unul din fondurile existente pe piață
- Dacă nu știu la ce fond de pensii au fost repartizați, participanții pot intra pe site-ul Autorității de Supraveghere Financiară (ASF) și pot solicita această informație. Tot acolo pot afla mai multe date actualizate despre toate fondurile de pensii autorizate din Romania, inclusiv rata lor de rentabilitate
- Salariații pot alege oricând să se transfere de la un fond de pensii administrat privat la altul, în funcție de preferințele lor personale și de încrederea pe care le-o inspiră respectivul fond
- Angajații nu pot participa concomitent la mai multe fonduri de pensii administrate privat.
Ce este pensia facultativă?
Pensia Facultativa (Pilonul 3) este suma de bani pe care o poți economisi pe parcursul vieții active, din veniturile salariale lunare, suplimentar pensiei din sistemul public (Pilonul 1) și pensiei administrate privat (Pilonul 2). Este practic instrumentul care te ajută să-ți sporești resursele financiare de care vei dispune la vârsta pensionării.
Când nu vei mai încasa un salariu lunar, acesta este pensia suplimentară care te poate ajuta să-ți acoperi cheltuielile cu serviciile medicale, vacanțe, cadouri pentru nepoți și toate celelalte lucruri pe care ți le dorești sau de care vei avea nevoie.
Orice persoană care obține venituri salariale sau asimilate salariului poate participa la unul dintre fondurile de pensii facultative existente pe piață (vezi lista aici), indiferent de vârstă. Contribuția totală (a angajatului și a angajatorului) la un fond de pensii facultative este cuprinsă între o suma minimă (stabilită de fiecare fond de pensii facultative în parte) și maxim 15% din veniturile brute realizate lunar.
Ce este bine să știi despre pensia facultativă?
- Este un instrument care te ajută să acumulezi pâna la momentul pensionării un venit în plus
- Sumele economisite sunt proprietatea ta, contribuțiile fiind alocate în baza CNP-ului tău (care trebuie menționat de fiecare dată în instrucțiunile de plată a contribuției).
- Beneficiezi de un avantaj fiscal: sumele aferente contribuțiilor la pensia facultativă sunt scutite de la plata impozitului pe venitul din salarii de 16%, în limita a 400 de euro pe an. Astfel, o parte din banii aferenți impozitului pe salarii care altfel ar ajunge la stat îți rămân ție.
- Poți modifica oricând nivelul contribuției tale, în funcție de fluctuațiile venitului tău, între pragul minim (stabilit de fiecare fond de pensii facultative în parte) și cel maxim de 15% din venitul tău brut (prag stabilite prin lege pentru contribuția totală angajat și angajator). Poți chiar să încetezi plata, dacă traversezi un moment mai dificil din punct de vedere financiar, și apoi să o reiei.
- În funcție de apetitul tau pentru risc, poți alege între fonduri de pensii cu risc mediu (și o politică prudențială de plasare a activelor) și între fonduri de pensii cu risc ridicat (dar care îți pot aduce și randamente mai atractive). Este bine să știi însă că performanțele anterioare ale unui fond de pensii facultative nu reprezintă o garanție pentru realizăarile viitoare. Accesând site-ul Autorităîii de Supraveghere Financiară vei putea urmări oricând rezultatele investiționale ale fondurilor de pensii facultative existente în piață.
- Poți alege oricând să te transferi de la un fond de pensii facultative la altul. Înainte să o faci, citește însă cu atenție prospectul fondului respectiv și studiază eventualele comisioane și penalități de transfer.
- Și angajatorul poate contribui la pensia ta facultativă, sub forma acordării unui beneficiu extra – salarial (în limita a 400 EUR/an, conform prevederilor Codului fiscal). De exemplu, pe langă plata unui abonament la sala de sport și tichetele de masa, compania îți poate oferi lunar o suma de bani (ce poate varia de la o firma la alta) care să se verse în contul tău individual de pensie facultativă. În momentul în care părăsești compania respectivă, aceasta va înceta plățile lunare către contul tau individual de pensie facultativă, dar sumele acumulate până atunci în cont rămân în proprietatea ta.
- Dreptul la pensia facultativă se deschide atunci când participantul a împlinit vârsta de 60 de ani, au fost plătite cel putin 90 de contribuții lunare (consecutive sau nu) în contul său de pensie facultativă iar activul acumulat este cel puțin egal cu suma necesară obținerii pensiei facultative minime prevazută de legislație. Până la emiterea legii de plată a pensiilor private, la împlinirea vârstei de 60 de ani, participanților li se plătește suma acumulată în contul individual sub forma unei plăți unice.
Cum funcționează pensia facultativă?
Pensia facultativă este un produs de economisire pe termen lung, prin intermediul căreia se acumulează bani în contul individual de pensie. După fiecare plată a contribuției, banii sunt transformați în unități de fond care sunt evidențiate într-un cont individual de pensie facultativă.
Numarul și valoarea unităților de fond deținute de un participant la pensia facultativă determină valoarea activului său personal net. Valoarea activului personal net fluctuează zilnic, în funcție de valoarea unității de fond (valoarea unitară a actului net = VUAN).
Pe site-ul Autorității de Supraveghere Financiară poți vizualiza evoluția indicelui VUAN.
Cum alegi fondul de pensii Pilon 3 potrivit pentru tine?
Pensia Pilon 3 este un produs de economisire pe termen lung, deci este foarte important să fii extrem de bine informat atunci când iei o decizie cu privire la banii tăi.
Așa că, înainte de a alege un fond de pensii facultative, îți recomandăm să analizezi cu maximă atenție costurile și caracteristicile acestora. Este bine să ai în vedere:
- Rezultatele investiționale ale unui fond de pensii facultative, care sunt evidențiate prin rata de rentabilitate anualizată, calculată pentru ultimele 24 de luni. O găsești pe site-ul ASF, calculată pentru toate fondurile de pensii de pe piață.
- Costurile fondului de pensii facultative (sunt detaliate în prospectul publicat de către fiecare fond).
Accesând site-ul Autorității de Supraveghere Financiară vei putea urmări oricând informații actualizate despre toate fondurile de pensii autorizate din România, inclusiv despre rata lor de rentabilitate.
Trebuie însă să știi că performanțele anterioare ale unui fond de pensii facultative nu reprezintă o garanție a realizărilor viitoare. Piața de investiții poate fi extrem de volatilă, așa că este bine să te hotărăști încă de la început care este gradul de risc pe care ești dispus să îl accepți și să optezi pentru fondul potrivit pentru tine. Investițiile mai riscante pot aduce și beneficii mai atractive, desigur, dar în același timp este la fel de posibil să nu aibă finalitatea și randamentul pe care îl dorești. Investițiile cu grad de risc mic sau mediu nu prezintă potențialul de câștig al celor cu grad de risc ridicat, însă în același timp și posibilitatea de a avea surprize neplăcute este mai mică.
Experiența administratorului fondului de pensii (care trebuie să fie autorizat de ASF) este un alt factor extrem de important care te poate ajuta să iei decizia potrivită. De asemenea, ține cont de faptul că agenții de marketing care desfășoară activitatea de marketing a respectivului fond trebuie să fie autorizați de ASF (poți verifica numele agenților în registrul disponibil pe site-ul www.asfromania.ro) iar actul de aderare trebuie să conțină toate elementele de siguranță (seria și numărul unic, datele de contact ale administratorului). Înainte de a semna un act de aderare, citește cu mare atenție prospectul schemei de pensii și pune cat mai multe întrebări, ca să te asiguri că totul îți este foarte clar.
Alegerea fondului de pensii facultative reprezintăa dreptul și opțiunea ta personală. Este bine să știi însă că și angajatorul poate contribui la pensia ta facultativă, (care este considerat beneficiul extra-salarial în limita a 400 EUR /an, conform prevederilor Codului Fiscal).
Un beneficiu important al pensiei facultative este deductibilitatea fiscală a contribuțiilor proprii la pensia facultativă, de care poți beneficia în limita a 400 EUR /an.
Pentru mai multe detalii despre pensia Pilon 3, tot pe site-ul ASF găsești o mulțime de informații extrem de utile.
Cum aderi la Pilonul 3?
Aderarea este simplă: tot ce trebuie să faci este să te decizi asupra unui fond de pensii facultative (lista lor o găsești pe site-ul ASF) și să semnezi un act aderare cu ajutorul unui agent de marketing autorizat.
Informează-te bine și alege cu atenție fondul de pensii facultative la care dorești să aderi. Aici poți afla multe lucruri folositoare și care te pot ajuta să iei o decizie înțeleaptă.
Cum te poți transfera de la un fond de pensii la altul?
Decizia de transfer este o opțiune personală! Dacă vrei să transferi activul tău personal net de la un fond de pensii facultative la altul, informează-te înainte cu privire la eventualele comisioane și penalități de transfer ce îți pot fi percepute.
În situația în care un participant aderă la un nou fond de pensii facultative, atunci are posibilitatea să își transfere activul personal de la fostul fond de pensii la noul fond selectat, sau să își păstreze calitatea de participant la ambele fonduri, urmând ca la momentul deschiderii dreptului la pensie să își cumuleze sumele.
Agenților de marketing autorizati care desfășoară activitatea de marketing a fondurilor de pensii private le este interzis prin legislație să se implice și să influențeze transferul participanților de la un fond de pensii privat la altul.
Pilonul 3 pentru angajator
Companiile își pot motiva și fideliza salariații oferindu-le pensia facultativă ca și beneficiu extra-salarial, la fel de simplu cum le oferă tichete de masă, abonamente la sala de sport sau alte beneficii. Mai ales că pentru companie, contribuțiile la pensia facultativă a angajaților pot fi mai avantajoase și mai putin costisitoare decât alte beneficii financiare clasice, cum ar fi, de exemplu, o mărire de salariu.
Contribuția la fondurile de pensii facultative din partea angajatorului este integral deductibilă la calculul impozitului pe profit conform precizărilor legale actuale, iar în limita de pâna la 400 EURO pe an per angajat este și în afara ariei de calcul a contribuțiilor sociale.
Contribuția minimă la un fond de pensii facultative diferă de la un fond la altul. Compania poate opta să le acorde salariaților o contribuție optimă din punct de vedere fiscal de aproximativ 150 lei pe lună. Contribuția totală a angajatului și a angajatorului nu poate fi mai mare de 15% din salariul lunar brut al salariatului. Totodată, plata contribuției la pensia facultativă a angajaților poate fi incetată oricând. Cu alte cuvinte, valoarea contribuției poate fi în permanență ajustată în funcție de situația financiară a companiei, precum și la nevoile firmei de motivare, fidelizare sau retenție a angajaților.
În cazul în care compania traversează o perioadă mai dificilă și nu mai poate acorda acest beneficiu, contribuția angajatorului poate fi suspendată în orice moment, putând fi reluată oricând. Această decizie nu va afecta activul personal al salariaților detinut la un fond de pensii facultative, acesta fiind investit în continuare. Mai mult, salariații au posibilitatea de a relua plata și de a contribui singuri la fondul de pensii facultative.
Când unul dintre angajați pleacă, compania va stopa plata contribuției pentru respectiva persoană, dar banii economisiți până în acel moment în fondul individual de pensie vor rămâne ai angajatului, conform prevederilor legale în vigoare.